こんにちは！マルです。
銀行や保険屋さんからこういう商品勧められたことはないですか？
一時払終身保険！
これっていいんでしょうか？
私の主観と独断で出した意見をご紹介します。
一時払終身保険とは？
まず、一時払終身保険って何でしょうか？
普通生命保険って月払いとか年払いで保険料を払っていくんですけど、
一時払終身保険は名前の通り一括で保険料を支払うタイプの保険です。
「え？一括でわざわざ払うメリットってあるの？」と
思われた方もいらっしゃるでしょう。
この一時的払終身保険は主に死亡保障のために加入するものであって
医療保険とかではほぼ見たことがないです。
一見入るメリットがなさそうに思えますが、主に２つのメリットがあります。
①相続対策
これは相続税対策のために加入するパターンです。
世の中には亡くなった時に税金を納めないといけないくらいお金を
持っている人たちが一定数います。
普通に現金で残すと、相続税を納める必要がありますが、一部のお金を
生命保険に姿を変えるとアラ不思議♪
税金がかからなくなりました。
もちろん全額免除というわけではありませんが、法定相続人×500万円分は
税金がかからないのでやる意味は相当ありそうですね。
また、相続時に生命保険であれば受取人を指定できるので受けとってほしい人に
お金を届けられるのもいいですね。
でもそんな人は割合としてそんなにいないです。
②資産運用
はい、こっちのほうが割合が多いですね。
私もこっちの目的でやってます。
一時払終身保険は死亡保障が払った以上にたくさんもらえるものもあれば、
加入してから約束された利率でずーっとお金が増え続ける商品もあります。
円建てでは増えないので外貨建てになりますが、中には予定利率が3%を超える
商品もあります。
保険関係費用などが引かれても結構増えます。
しかも終身保険ならば50万円までの利益は非課税です。
いやっほぃ♪
一時払終身保険の注意点
いいことばかり書きましたが注意点もあります。
①解約控除
これはほとんどの一時払商品にかかると思っていいでしょう。
要するに「早期で解約するとペナルティとしてお金を引くよ」というものです。
どれくらいかと言いますとおおむね10年とみていいでしょう。
ただ、解約控除は時間がたてばなくなりますので、短期間で増やそうと思わない
のであれば気にする必要はないでしょう
②市場価格調整
ちょっとややこしいのが市場価格調整です。
これは良い意味でも悪い意味でも働きます。
完璧に説明すると長くなるので今回は簡単にまとめます。
「加入した時の金利と解約した時の金利差の調整」です。
加入した時は3%で回る商品を買ったけど、いざ売るときは世の中の同じ商品の
金利は5%でした。
そうなると自分が持っている3%の商品が買い叩かれてしまうので
解約返戻金を調整するというものです。
これは一定期間のみ適用されるものとほぼ一生適用される商品があるようです。
解約時には市場価格調整がどれくらいかかっているのかを確認してから
解約しましょう。
③為替リスク
これは言わずもがなですかね。
当然日本円ではないので、入金する時、解約する時、死亡保障として受け取る時、
すべて為替が影響します。
円高の時に解約しないように気をつけましょう。
おすすめの一時払終身保険
では個人的にいいなぁと思っている一時払終身保険をご紹介します。
①メットライフ生命 ビーウィズユープラス
簡単な告知はありますが、払った以上に死亡保障が持てて、比較的
高い金利で回ってくれる商品です。
金利は米ドルは30年更新になります。
私は死亡保障兼老後の資産形成ということで加入しました。
②住友生命 JロードグローバルⅡ
これは告知がないので年齢条件を満たせばだれでも加入することができます。
2年間は病気での死亡保障はありませんが、2年経つと払った額以上の死亡保障が
確保できて、比較的高い金利で回ってくれます。
金利は一生涯同じ利率で回ってくれます。
まとめ
一時払終身保険は市場価格調整、為替リスク、解約控除など注意点は
ありますが、高金利商品です。
加入するタイミングが難しいですが、一度入ってしまうと保険料も
発生しませんし放置するだけなのでラクです（笑）
ぜひ検討してみてくださいねー！